대출 줄자 업무영역 확대하는 은행, 규제에 갇힌 저축은행

 서울시내 한 저축은행 앞으로 한 시민이 지나가고 있다. [사진 제공=연합뉴스]

가계대출 규제로 금융권이 새로운 수익원 찾기에 나섰다. 은행은 지금까지 주력하지 않았던 분야에 눈을 돌리는 반면, 저축은행은 규제로 인해 영업 확대에 어려움을 겪고 있다. 

20일 금융감독원 속보치에 따르면 올해 1월부터 8월까지 은행의 가계대출은 36조3000억원으로 지난해 같은 기간보다 6조9000억원 감소했다. 이에 반해 제2금융권은 같은 기간 2조3000억원으로 전년동기보다 1조1000억원 줄었다.

은행의 가계대출은 지난해 같은 기간의 84.0% 수준인 반면 저축은행은 67.6%이다. 저축은행이 은행보다 가계대출을 더 급격히 줄였다. 금융당국의 가계부채 관리 대책의 일환으로 가계대출 총량관리제, 깐깐한 대출 심사로 대표되는 여신심사 가이드라인 시행 때문이다. 

은행은 가계대출 감소에 대응해 영업 판로를 확대하고 있다. KB국민은행은 다음달부터 환전 배송서비스를 시작한다. 모바일로 환전을 신청하고 고객이 원하는 장소와 날짜에 외화현금을 받을 수 있다. 이렇게 되면 은행 영업시간에 맞춰 지점을 방문할 필요가 없어진다.

이에 반해 저축은행은 반쪽짤 환전 업무를 하고 있다. 웰컴저축은행이 지난 7월 처음으로 환전 업무를 시작했다. 관련법상 저축은행의 환전 업무는 비대면거래가 불가능하고, 반드시 지점에 직접 방문해야만 한다. 업권 관계자는 "스마트폰으로 시간 제약 없이 은행 애플리케이션을 통해 환전할 수 있는데 몇개 되지 않은 저축은행 지점을, 그것도 영업시간에 맞춰서 환전을 하러 오겠냐"며 "규제에 갇혀서 할 수 있는 게 거의 없다"고 지적했다.

최근 은행들은 제2금융권이 주로 하던 영업에도 적극적이다. 2015년 8000억 수준에 불과했던 자동차대출 잔액은 사상 처음으로 2조원대를 돌파했다. KB국민·신한·우리·KEB하나 등 4개 시중은행의 자동차대출 잔액은 지난달 말 2조152억원을 기록했다.

자동차대출은 자동차가 사고 위험이 있다보니 담보물로선 리스크가 큰 쪽으로 분류되고, 시장 전망도 좋지만은 않은 탓에 주로 캐피탈 등 2금융권에서 주력해왔다. 하지만 정부의 가계부채 대책의 일환으로 가장 큰 대출시장인 주택담보대출에 대한 규제가 확대되면서 은행들이 수익 확보에 나섰다는 분석이다.

2금융권에서는 가계대출 관련 수익이 줄어든 상황에서 은행권이 2금융권의 영업 영역까지 침범하고 있다고 토로한다. 

은행과 달리 저축은행이 영업확대를 하기 어려운 것은 규제 방식 때문이다. 은행은 네거티브 규제를, 저축은행은 포지티브 규제를 받고 있다. 예를 들어 은행은 'A 빼고 다 된다'는 방식이지만, 저축은행은 'A만 돼'처럼 정해진 업무만 할 수 있다. 때문에 저축은행업권은 이 같은 규제방식 때문에 수익 다변화가 어렵다며 규방식 변화를 요구하고 있다.

저축은행업권 관계자는 "안그래도 저축은행업권의 영업 영역이 제한돼 있는데 은행이 그 좁은 틈까지 치고 들어오니 저축은행이 설 곳이 없다"며 "저축은행의 특성인 서민금융에 한하는 범위내에서라도 규제가 완화되길 바란다"고 말했다.