신용카드 연체율 '비상'...가계 부실 뇌관?

신용카드시장발 금융위기 불안감이 확산되고 있다. 신용카드 연체율이 2분기 연속 상승하면서 신용 불안이 새로운 가계 부실을 불러올 수 있다는 것이다.

10일 금융권에 따르면 2004년에 이은 '제2의 카드 대란'까지는 아니지만 개인 신용 악화와 신용카드업계의 실적 불안이 맞물리면서 경제회복의 발목을 잡을 것이라는 우려가 커지고 있다.

신용카드사의 연체 채권이 급격히 증가하고 있는데다 고객들의 실질 소득 감소, 금융기관 대출 환경 악화 등 여러가지 악재가 도사리고 있다는 평가다.

금융감독원에 따르면 지난 3월말 전업카드사의 연체율은 3.59%로 지난해 말 3.43%에 비해 0.16%포인트 상승했다.

카드사들이 리스크 관리를 강화하고 가계 소비가 위축되면서 총채권은 지난해 말 대비 0.88% 소폭 증가했지만, 연체채권은 1조4793억원으로 지난해 말 대비 5.6% 급증했다.

겸영은행 카드사들의 카드 연체율도 지난해 말 1.88%에서 0.42%포인트 상승해 2.30%를 기록했다.

이처럼 신용카드 연체율이 증가한 가운데 신용카드 이용실적은 감소해 카드사들의 경영환경이 더욱 악화됐다.

전업카드사 및 겸영은행의 신용카드 이용실적은 1분기 현재 112조 1000억원으로 전년 동기 대비 0.4% 감소했다.

실제로 지난해 3분기 이후 신용판매와 현금대출을 합친 신용카드 이용실적 증가세는 크게 둔화되고 있다.

전년 동기 대비 신용카드 이용실적 증가율은 지난해 3분기 15.6%, 4분기 5.3%, 올해 1분기 0.4%였다.

이처럼 카드사의 연체율이 상승한 것은 실물 경기 침체로 인해 가계 채무상환능력이 악화돼 연체채권이 증가했기 때문인 것으로 풀이된다.

앞으로 카드사의 연체율이 점점 상승해 새로운 가계부실 위기의 원인이 되는 것은 물론 향후 가계 부실의 악순환을 가져올 수 있다는 것에 문제의 심각성이 있다.

경기침체가 심화되면서 가계소비가 위축되고, 기업구조조정이 본격화돼 일자리를 잃거나 실질 소득이 감소하는 소비자들이 많아지면서 채무상환능력이 저하되는 악순환이 지속될 수 있다는 것이다.

신용카드사들은 가맹점 수수료 상한제가 도입되는 등 경영 환경이 악화되자, 대출 조건을 강화하고 있어 급전이 필요한 서민들이 대부업계로 빠질 가능성은 더욱 커지고 있다.

정용진 우리금융연구소 이코노미스트는 "앞으로 신용카드 연체율이 계속 늘어날 것"이라며 가계 부실이라는 악순환에 빠질 것을 우려했다.

그는 "카드 연체율과 실업률은 같이 가는 편이라 실업률이 늘면 연체도 늘어나게 마련이다"라며 "실업률이 상승한다는 것은 카드빚을 상환하기 위한 자금을 쉽게 구하지 못한다는 얘기"라고 말했다.

정 이코노미스트는 우리나라의 경우 경기선행지수가 좋아졌음에도 불구하고 실업률과 카드 연체율은 늘고 있다는 사실을 강조했다.

금융소득 대비 금융부채 비율과 연체율이 동반 상승하는 경향이 있으며 소득은 줄고 금융부채는 늘고 있다는 점을 감안하면 연체율이 계속 상승할 수 밖에 없다는 것이 전문가들의 중론이다.

정 이코노미스트는 "금융부채는 실업률이 높아지거나 개인 급여가 깎이면 증가하기 마련이다"라며 "현재 주식과 부동산 시장은 좋아지고 있지만 카드는 후행시장이기 때문에 카드사들이 이런 점을 감안해 고객 필터링을 다시 해야 할 것"이라고 말했다.

고객 필터링을 다시 한다는 것은 카드사들이 그만큼 리스크 관리에 엄격해진다는 얘기다. 카드사 대출을 거절당한 고객들은 대부업체로 몰릴 것이고 그만큼 서민들은 대출 받을 문이 좁아질 수 밖에 없을 것으로 예상된다.

일각에서는 아직 카드대란 정도는 아니며 좀 더 지켜봐야 한다는 입장도 있다.

오석태 한국씨티은행 이코노미스트는 "카드대란 때는 신용카드 자체가 경기침체의 원인이었지만 지금은 경기침체 때문에 신용카드 업계가 어려운 것이기 때문에 걱정할 정도는 아니다"라고 말했다.

정희수 하나금융연구소 이코노미스트는 "카드대란 당시에는 현금서비스와 카드론 비중이 높아 신용판매와 카드 대출 비중이 2:8정도 였다"라며 "현재는 신용판매와 카드 대출 비중이 8:2 정도 되기 때문에 현 상황이 새로운 가계부실의 가능성이 될 수 있지만 과거와 같은 대란은 일어나지 않을 것"이라고 말했다.

이미호 기자 [e-mail]
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